目前國人壽險保額普遍都很低,你知道多少嗎?

答:56 萬。

56 萬,能讓一個家庭繼續過生活嗎?

我想很難,56 萬只是一個上班族一年的薪水,壽險在台灣很不受到重視,但卻是最最最重要的保險,希望台灣人能多重視,不要心存僥倖。發生在別人身上叫做故事,發生在自己身上叫做悲劇。

目錄
一、壽險的保障是什麼?
二、誰需要壽險?
三、需要多少保額?怎麼算?
四、該買定期還是終身
五、結論

 

一、壽險的保障是什麼?


壽險,是以人的生存或死亡為給付的一種險種。是被保險人在契約有效期間生存或死亡,由保險公司依照契約約定給付保險金。基本壽險主要保障疾病或意外造成的死亡或者全殘。

壽險是以被保險人的生命做為保險標的,以被保險人的生存或死亡為給付條件,主要的功能就是在有責任時身故,可以留下一筆身故金給需要被照顧的家人,讓家人可以繼續維持原本的生活,不至於陷入因家庭收入中斷,造成家人無法維持正常生活的悲劇。

 

二、誰需要壽險?

 

(一)家庭經濟支柱


身為經濟支柱,如果自己倒了,一個家沒有的重要的收入來源,如何維持生活,原本每個月都可以提供五萬的薪水,應付生活上的雜費,水費、電費、房貸、吃飯等開銷,經濟支柱不在了,這些費用可以不用支出嗎?

台灣人往往都不重視壽險的價值,身故給付只是其中一個金錢的補償,還另一個是可以讓家人處於安心的狀態。不至於風險來臨時毫無準備,一個完整的家瞬間支離破碎。

經濟支柱在家庭扮演一個很重要的腳色,所有食衣住行都需要靠你,壽險的保障一定要保到足夠,不要只有一點點,只夠喪葬費用。

 

(二)影響家庭收入者


壽險一般人常認為是需要養家餬口的人才需要,碰過很多薪資很高的客戶,老婆都是家管不需工作,只需要照顧家人就好,每次談及壽險規劃,老婆都說先生買就好,我不在影響不大,真的是這樣嗎?

影響家庭收入者,最常忽略的就是家庭主婦(夫),一個持家的人不在,小孩是否要請保母照顧?家裡亂了是否要請人打掃?衣物需要送洗嗎?每日三餐是否都要吃外食?

這就是一個家庭主婦的日常,早中晚準備食物,送小孩上課,回來後打掃家裡,洗洗衣服,晚上接小孩下課並幫他們準備明天上課要準備的東西。

這些項目哪一項不用花錢?

光保母費一天 10 小時,一個月開銷大約就要 1.5 萬左右,其他的打掃、洗衣、煮飯林林總總加起來少說一個月也需要 2~3 萬的開銷。

這是大家最常忽略的隱形支出,因為習慣所以看不到,一個家庭爸爸跟媽媽都需要有適當的壽險。

 

(三)未來須負擔責任者


學生與剛出社會的青年需不需要壽險?
 

1.學生 (15 歲以下只會有喪葬費用保險金)


這也是常討論到的話題,學生沒有負擔家庭任何的責任,如果身故了,在經濟上並不會直接造成家庭的負擔,但往未來看呢?

可能這個小朋友花了父母大部分的積蓄,好不容易培養到上了名校、未來出社會時年薪都可以破百萬,父母因此有了寄望,希望等小孩出社會工作時,能因此提早退休,享受退休生活。花了大半輩子的存款,卻因為孩子一個事故,導致計畫受到嚴重的打擊,不得不延後退休。

若這時有幫小朋友買足夠的壽險保障,就可以避免計畫受到變化,雖然心理上還是很難熬,但經濟上可以得到幫助,領得保險金後提早退休,成為志工幫助更多需要幫助的家庭,讓心靈得到平靜,或許是一種減少內心不良情緒的方法。

 

2.剛出社會的青年


年輕人剛出社會,往往是一人飽全家飽,常忽略了自己現在應該要有少許的壽險,可以在身故時留給父母一筆孝親費,父母含辛茹苦的把我們帶大,正當要回報父母的時候,結果卻發生事故,年邁的父母可能因此要回職場工作換取維持生活的薪資,父母辛苦了大半輩子,你捨得嗎?
 

三、需要多少保額?怎麼算?


可以從下列的角度去思考
是否有負債(房貸、信貸、車貸)還有多少?小孩從小到可以自主還需要多少錢?到大學畢業?父母的奉養費一年要給多少?到國人平均餘命 80 歲要給幾年?

 
保險需求分析
 

應備(應該準備)- 已備(已經準備)

 

1.應備


優先規劃項目:負債(房貸、車貸、信貸)、家庭生活費、父母奉養費、喪葬費用。
這四個項目是一定要支出的,房貸不還房子會被查封,沒有家庭生活費,家人生活過不下去,父母從小養我們到大,老年總是希望他們也可以頤養天年,盡盡孝心。

一個年收百萬的家庭,有個 500 萬以上是很正常的,想讓家庭維持原來生活,10 年?15 年?20 年?一年 60 萬就好,10 年 600、15年 900、20 年 1200。

假設加上負債一棟房子 500 萬就好,至少壽險額度也要有 1000 萬。

國人平均的喪葬費用約 40 萬,突然發生事故時,可能一下要拿出 40 萬,對不少家庭來說是一種負擔。

次要規劃項目:子女教育基金。
子女教育基金:沒有教育基金,只不過是小朋友無法去補習,義務教育花費很少。

提供一個網站試算: 中華民國人壽保險商業同業公會

 

2.已備


保險保額 + 存款 + 動產與不動產 + 社會福利(救助)
 

3.將應備 - 已備就可以算出所需保障

 

四、該買定期還是終身

 

(一)定期壽險


有分一年期與長年期定期壽險,一年期採用自然費率,保費會逐年升高。長年期,則是約定 10 年、15 年、20 年、30 年,每年的保險金額與保費皆相同。

一年期較符合人生生崖,壽險責任是會隨著子女成長,房貸減少、負債減少,而跟著減少的,現在需要的保障是 1000 萬,20 年過後隨著上述項目減少,每年都可以調整,較符合壽險的精神。

長年期則是在約定保險期間內,保障皆相同,如 20 年保額 1000 萬,在這 20 年內身故都理賠 1000 萬。但隨著責任減少,壽險也應該慢慢下降,每年慢慢調整,才會較符合壽險精神。長年期在保險期間保額都相同,此為長年期缺點。

 

(二)終身壽險


終身壽險,顧名思義就是保障終身的險種。人都有一死,所以購買終身壽險後,就一定可以獲得賠償的。但保費相較於定期型貴上很多,不適合當作轉嫁風險的商品。
 

(三)定期較適合用來轉嫁風險


終身壽險 20年期 100 萬 30歲,男性年繳保費約 3 萬,女性 2.6 萬。
一年期 100 萬 30 歲,男性年繳保費約 1600 元,女性約 600 元。
長年期 20 年期 100 萬 30歲,男性年繳保費約 3200 元,女性年繳保費約 1500 元。

若要買個 1000 萬保障,以男性來看,終身年繳保費要約 30 萬,一年期 1.6 萬,20 年期 3.2萬。

一年繳費 30 萬相信大多數家庭負擔不起,所以終身絕對不是在有責任的時候考慮的商品,應以一年期或長年期為優先考量,才能在風險來臨時保護自己的家庭繼續過上原本的生活。

 

五、結論


如果自己不小心離開了,留下自己的妻子或丈夫。在壽險保障不足的時候,另一半為了撐起這個家,可能要日以繼夜不停工做。從早上 8 點上班到晚上 10 點才有可能彌補自己不再的薪水。小孩則是在沒有大人的陪伴下長大,累了另外一半也讓小孩的成長過程中有了遺憾。

可能小孩會問:為什麼每天都要上班不能陪我?

這應該不是大家想要看到的事情。所以在責任重大的時候壽險的保障要保到足夠。

壽險也有搭配方式,也許可以解答你的疑惑壽險搭配方法 

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