之前有位二十多歲的客戶,為了跟她解釋終身醫療與實支實付的問題,從中午12點解釋到下午5點,她才決定要買定期險,用定期險提高在年輕時保障。
 
但過了兩年過後,她打電話來說:「不好意思,我朋友也是做保險的,聽了她的建議我決定買終身的險種在老年比較有保障!」
 
當下我聽到只覺得花了那麼多的時間,真不值得。人情還是在台灣這個社會很重要的關係,不管數據多正確,人還是相信是自己主觀的判斷。
 
所以這篇,我想寫寫終身醫療有哪些問題?那些缺點?
 
終身醫療的缺點.jpg
 

目錄
一、終身醫療真的保障終身?

二、醫療險會隨著時間減少價值
三、終身醫療沒有理賠住院醫療費用
四、終身醫療缺乏彈性
五、終身醫療繳到期滿的少之又少
六、結論

 

 一、終身醫療真的保障終身?

 

大多數終身醫療都是有理賠上限或年齡上限。

 
理賠上限:
例如:保額的250倍或300倍,住院一天1000 (保額) *250=250萬或 1000*300=300萬。只要這個額度用完醫療險也就終止。
 
年齡上限:

例如:年齡達到100歲或著是110歲。只要年齡到了契約也就終止。

二、醫療險會隨著時間減少價值
 

醫療險會隨著時間減少價值不可以不知道!現在住院一天給一千經過了三十年還會是一千塊嗎?

答案是:還是一千塊!!但價值卻已經不是現在的一千了。試想25年前的科學麵一包3塊,現在一包10元,漲價了三倍。

 
錢會隨著通貨膨脹而變小,住院一天一千三十年過後以通貨膨脹3%來算,三十年過後一千塊的價值只剩下401塊,四十年過後剩下296塊。四十年過後剩下296塊的價值,住院一天只需要花296元?
 
住院一天只用付不到三百,除非是健保病房或者是醫院就是做慈濟的,否則根本不可能!

三、終身醫療沒有理賠住院醫療費用

實支實付有雜費項目可以理賠
 
例如:住院期間醫師指定用藥(標靶藥)、點滴、止痛藥、輸血、藥品、器材費等,在住院期間使用的醫療費用。
 
但終身醫療卻沒有雜費,終身醫療能做到的實支實付都可以做到,甚至做的更好。
 
如果損失很小,只有幾百,則可以換算成定額理賠。有的實支實付可以轉換日額,就是說如果住院一天一千,住院七天就可以理賠七千(定額理賠)。
 
實支實付是不是做得比終身醫療好呢?
 
買保險最重要的是回復到事故發生前的狀態,但往往做不到所以才需要用金錢補償。
 
終身醫療險沒有雜費,可以用來填補被保險人的健康損失,只能定額給付,病房費、手術費,在DRGs實施開始漸漸的降低醫療保障的效益。
 
四、終身醫條款療缺乏彈性

終身醫療屬於定型化契約,條款固定。隨著醫療科技進步,手術也不斷進步。許多在以前認定是手術的到現在卻認定成治療處置。
 
例如:腎結石,以前要開刀住院1-2周才能出院。現在呢?
 
腎結石有新的治療方式,就是體外震波碎石術,治癒療很高而且住院時間縮短,甚至不用住院。所以保險公司主張這不是手術,所以不能用手術來理賠。

手術進步對患者來說是一大福音,可以減少治療時的痛苦。
 
但買終身醫療呢?
 
買的保單因為醫療科技進步,保單上條列出來的手術,變成處置不能用手術理賠。最後只能在法院跟保險公司爭論,這是你想要的嗎?

在過二十年、三十年有多少項目會變成處置而不是手術呢?誰也不知道。


五、終身醫療繳到期滿的少之又少
 
台灣的終身險,第13個月的保單繼續率為80%,第25個月的繼續率為70%,往後則每年有約4.5%的失效率,真的能持有終身險到滿期的比例並不高,滿期率僅有25%。
 
最主要造成無法繳費期滿有兩個原因。
 
(一)終身險保費高
如果財務狀況不佳,非必需的保險可能就是優先被考慮終止(解約)的險種。
 
(二)原來的業務員離職
接手的業務員又不想服務,導致變成「孤兒保單」,保戶當然不願意再繼續繳費。
 
誰想成為孤兒呢?
 
沒人關心,沒人在乎!理賠更找人都找不到!
 
六、結論
 
日額型醫療險(終身醫療)是你未來想擁有的嗎?
 
看完這篇你應該有所判斷,實支實付年輕買保費低保障高,終身醫療可以讓你在實支實付最高續保年齡後(通常75歲),可以減少一點支出。
 
但這一點只能補償幾百元你願意嗎?
 
保險就是希望在風險發生時,能夠回到事故發生前的狀態,沒有受傷,沒有人死亡,一切都沒有發生。但發生就是發生了!不可能回到原狀,只能用金錢在事後降低損失。
 
如果手少了雙手你能工作嗎?

相信大多數人不能!如果保險這時候理賠你3000萬,你可以安心過生活嗎?
 
可能生活不便,但不至於生活過不下去,起碼經濟上不是問題。所以買保險最重要的是保大不保小,小的你可以自己承擔。大的你不敢碰到,碰到就是一輩子的沉重負擔。
 
例如:騎車跌到擦傷,看幾次醫生幾百塊。騎車跌到導致植物人,一輩子花費上千萬。
 
終身醫療是小損失?你負擔的起?實支實付是大損失?你負擔的起?
 
這是大家要認真思考的問題,若你覺得你怕的是自己負擔不起的損失,終身醫療優先順序你可以排到很後面了!
 
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