壽險需要買終身險嗎?買定期壽險，沒用到不就等於白繳錢?

人從出生到心臟停止跳動，每個時期的所需負的責任各不相同，其中最重要的險種一定有壽險，壽險在身故時可以有一筆保險理賠，讓家人可以安心過著「原來」的生活，沒有壽險家庭隨時都處在不可預料的風險之下。

當風險來臨時，家庭收入中斷，原本百萬收入變為 0，這樣還在的家人該怎麼繼續生活？

所以為了節省保費，很有必要了解壽險是什麼時候需要，什麼時候不需要，就讓我們來好好認識一下壽險的責任曲線。

一、認識生命週期

生命週期的過程是從出生➝幼年期➝青年期➝壯年期➝老年期➝生命終結

每個期間所以要負擔的責任各不相同，出生到青年期，可謂責任最輕的時候，上有父母長輩照顧，下又不需要負擔任何責任。

青年期邁入買房、結婚、生子，這時期是責任最重的時候，上有父母要照顧，下有子女要養育，在這個時期是最辛苦，壓力最大的時候，要負擔的責任也是最重的，絕對不能在這個時期有任何閃失，輕則破財消災，重則家庭破碎（身故）。

壯年期到老年期，隨著房貸還清、子女長大成人，慢慢降低責任負擔也越來越少，這時要慢慢把重心轉移到自己與配偶身上，多存錢累積資產，好在老年期可以安心享受退休生活。

生命終結一生的課程都完成了，唯一的責任就只剩下喪葬費，適度留下一筆喪葬費，這樣就可以安心離開了。

人生有各個不同的時期要經過，責任也會隨著各個不同時期而有不同，並不是一成不變。想要在各個時期都安心度過，就要隨著責任購買足夠的壽險保障，保護家人讓家人可以安心過生活。

二、壽險會隨著責任降低需求！

壽險會隨著責任減少降低需求。像房貸會隨著繳費減少、小孩漸漸長大教育基金減少、存款逐漸增加。保障就可以隨著減少，可以減少壽險保費支出的負擔。

30 歲男性房貸 600 萬為例子，房貸會隨著每年繳款而下降，所需求的保障也會跟著下降。每個月如果房貸繳費 2.5 萬年繳 30 萬。

每五年減少 150 萬的話會變成怎麼呢？

↓用圖表顯示如下

如果加上夫妻雙方每年各存 10 萬，一年兩個人加起來存 20 萬那減少的幅度看起來更好。在第 12 年房貸需求就會降為 0。

↓如下圖存款 20 萬 + 房貸 30 萬，每年減少 50 萬。

責任會隨著時間有所變化。所以用定期壽險來轉嫁風險，是比較有彈性的，責任增加時多買一點，責任減少時降低保額，例如：隨著存款、房貸、小孩成長等來逐年調整保障。這樣可以減少保費支出，為老年的風險做準備。

終身壽險在有責任的時候不是一個好的轉嫁風險的商品，要買也等到責任減輕，有預算可以買的時候在考慮，唯一會用到的時候可能是喪葬費用，國人平均喪葬費用為 40 萬，如果要買大約這個額度也就夠了！

智偉

保險愛與責任

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