儲蓄險的風險 @ 保險愛與責任

市面上有許多的商品，但商品中沒有一個商品叫做儲蓄險的，竟然沒有儲蓄險那大家都一直說的儲蓄險到底是甚麼呢?

儲蓄險大多為壽險或著年金險的一種，只是大家通常俗稱他為儲蓄險，久而久之就變成大家知道的儲蓄險了。

購買儲蓄險之前一定要了解一下儲蓄險有什麼風險，才不會只看到好的卻沒有看到不好的地方。

儲蓄險風險大概有三種

1.流動性風險

2.信用風險

3.利率風險

流動性風險

當你把錢放進保單裡面，在約定的期間內不能動用，解約的話就會損失本金。現在通常看到的是六年期。這六年內不能動用自己的錢，就算用保單借款的方式保險公司也會算你利息，相對來說銀行定存解約頂多損失利息，保險卻會損失本金。

信用風險

把錢存到有中央存保的銀行，如果該銀行倒閉，中央存款保險最可領回新臺幣300萬元。只要沒有超過300萬是可以拿回來的。但保險公司如果倒閉的話就沒有這麼幸運了，可能會打折，甚至拿不回來。

至於保險公司會不會倒，這個問題，在美國、或日本都有案例，保險公司不會倒只是神話。

利率風險

大家比較關心的應該是利率問題。現在是低利率的時代，如果將來存利率調高了，不管是要你想繼續繳還是解約拿去做其他投資，都必須承受損失，繼續繳則損失獲得更利率的機會，解約則有可能會損失本金。

儲蓄險不是不好，只是在購買的時候要先了解自己的動機。如果是為了保障，儲蓄險不是一個重保障的商品。如果是為了存錢要先想清楚流動性上的風險，自己有沒有先存下3-6個月的緊急用金，避免突然失去工作，無法繼續繳納保費，導致解約原本想要存錢的反而還虧錢，這樣就不好了!!

什麼人適合買儲蓄險?

老年人?老年人剩下的時間有限，為了那0.X%的利率，值得嗎?

老年人發生疾病的機會比較大，可能就此失去工作，也有可能兒子突然想創業、出國遊學之類的，隨時都有可能會動用到錢。50歲買個6年期的儲蓄險，前六年利率微乎其微，六年過後複利滾存，能存多久?

年輕人?年輕人把錢放進儲蓄險裡面，卻失去了機會成本，時間是年輕人最大的財富，可以花點時間學習理財相關的資訊，讓資產增值的速度更快，時間還可以有效降低風險。把錢放在保險裡面，只能保本不能保值。這樣失去讓自己提早退休的機會，或著是完成自己期待已久的夢想。

說到這那到底誰適合儲蓄險呢?

把保障做好又有多餘錢的人，或許可以考慮看看。儲蓄畢竟是一件好事情，沒有存錢習慣，將來需要用到錢，卻沒錢可用可是會很慘。或是錢放在身上會覺得怪怪，不自覺就把錢花掉的人，當作強迫儲蓄也不錯。

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