天有不測風雲,誰都沒辦法知道老天爺甚麼時候會開玩笑,如果提前被請回去沒有買壽險、意外之類的保險你可以安心留下自己的家人小孩嗎?小孩還小還在求學階段、房貸沒付完剩下的要留給配偶自己承擔,他負擔的了嗎?

有責任的人最先買的保險是壽險、意外跟失能險,我相信會來看我部落格的人都很有責任感,一定都希望自己的家庭可以一直平平安安的過生活。

在失去親人的時候除了難過以外沒有其他辦法,但難過日子還是得要過下去,買保險雖然感情上無法給予什麼,但有保險起碼可以讓家人未來的生活可以繼續過下去。

有責任的人,第一個要買的保險就是壽險跟意外險而不是醫療險,不知道你的保單有沒有壽險?有的話是多少?是幾十萬嗎?還是有個幾百萬可以讓自己家人安心?

看了我這篇文章如果不知道自己壽險有多少,那也許你應該好好檢視一下保單內容了!
 


目錄
一、壽險
二、意外險
三、失能險
四、重大疾病類(癌症)保險
五、醫療險
六、結論

成人主要需要買的保單有五種,壽險、意外、失能、癌症、醫療險。這五種都有買到大致上,會發生在人身上的風險都可以獲得保險補償了!
 

一、壽險

 

(一)壽險主要保障疾病或意外造成的死亡或全殘


如果自己離開了,留下自己的妻子 or 丈夫。在壽險保障不足的時候,另一半為了撐起這個家。可能要日以繼夜不停工作。從早上8點上班到晚上10點,才有可能彌補自己不在的薪水。小孩則是在沒有大人的陪伴下長大,讓小孩的成長過程中有了缺憾。

可能小孩會問:為什麼每天都要上班不能陪我?

這應該不是大家想要看到的事情。所以在責任重大的時候壽險的保障要保到足夠。
 

(二)那要多少呢?


可以從下列的角度去思考
是否有房貸?還有多少?小孩從小到可以自主還需要多少錢?到大學畢業?父母的奉養費一年要給多少?到國人平均餘命 80 歲要給幾年?
 

 

應備(應該準備)- 已備(已經準備)

 

1.應備


優先規劃項目:負債(房貸、車貸、信貸)、家庭生活費、父母奉養費、喪葬費用。
這四個項目是一定要支出的,房貸不還房子會被查封,沒有家庭生活費,家人生活過不下去,父母從小養我們到大,老年總是希望他們也可以頤養天年,盡盡孝心。

一個年收百萬的家庭,有個 500 萬以上是很正常的,想讓家庭維持原來生活,10 年?15 年?20 年?一年 60 萬就好,10 年600、15年 900、20 年 1200。

假設加上負債一棟房子 500 萬就好,至少壽險額度也要有 1000 萬。

國人平均的喪葬費用約 40 萬,突然發生事故時,可能一下要拿出 40 萬,對不少家庭來說是一種負擔。

次要規劃項目:子女教育基金。
子女教育基金:沒有教育基金,只不過是小朋友無法去補習,義務教育花費很少。

提供一個網站試算: 中華民國人壽保險商業同業公會
 

2.已備


保險保額 + 存款 + 動產與不動產 + 社會福利(救助)
 

3.將應備 - 已備就可以算出所需保障


目前國人壽險保額普遍都很低,你知道多少嗎?

答:56 萬。

56 萬,能讓一個家庭繼續過生活嗎?
我想很難,56萬只是一個上班族一年的薪水,壽險在台灣很不受到重視,但卻是最最最重要的保險,希望台灣人能多重視,不要心存僥倖。發生在別人身上叫做故事,發生在自己身上叫做悲劇。
 

 

二、意外險

 

(一)在年輕的時候意外險至少買個 500 萬,保費也不貴,大約 5 ⇅(1~3 類)


在有家庭責任的時候,如果壽險買的不夠多,盡量多買些意外險,意外險死亡在 25~45 歲是死亡率第二名的,這個年齡層正好是責任最重的時候,結婚、買房、育子。而且還多了壽險 2~11 失能
 

上圖是 25~44 歲死亡率,第二名是事故傷害
 
意外時有所聞,也許聽到的都是跌倒、車禍受傷,都是一些過段日子就會復原的小事故,意外險之所以有死亡給付,就是因為有人會因意外死亡,尤其是年輕人騎車快,出去玩都抱持著不會怎樣的心態,例如:去溪邊游泳,明明就有告示牌說水深危險,但還是看到一堆人下去,就認為不會有事發生。
 

(二)產險公司跟壽險公司意外險哪個好?

 

1.產險公司保費較便宜


產險公司的意外險比壽險公司的意外險便宜不少,一樣年繳 5 千,產險可以買到 500 萬,壽險公司大約只能買到 200 萬 (含醫療),事故時你希望賠的 500 萬?還是 200 萬呢?
 

2.產險公司沒有保證續保,保證續保只有壽險公司有


意外險產險公司的意外險都沒有保證續保,可能申請理賠後隔年度就不能續保,所以想要保證續保的意外險的話,可以買壽險公司的意外險,但不是每個壽險公司的意外險都有保證續保,保證續保意外險保費會比一般的意外險貴,這需要自己評估。
 

三、失能險

 

(一)60%失能是疾病造成


根據研究資料顯示,失能主要原因,不是意外事故,而是因為疾病引起失能的,例如糖尿病、癌症、胸腹部臟器(洗腎)……等。
 
 

(二)失能險有多重要?


健康險分為「院內」及「院外」,院內的醫療險就是在住院期間可以獲得理賠的商品,如實支實付、終身醫療、傳統型防癌險……等。院內醫療多數人都覺得很可怕,很重要,但往往忽略院外醫療才是更可怕,花費更高的支出。

如果一個人失能了,誰來照顧他?通常是家人或者是看護,家人照顧就需要放下工作,請看護則是需要花錢,一種是收入的減少,一種是費用的增加,對我們來說其實都是增加負擔。

以現在國人失能時一個月平均花費 5 萬來算(如:外籍看護費一個月

2.4 萬 + 營養品 + 尿布 + 醫療用品 +管灌食物...... ) ,一年 60 萬,十年 600 萬,這個花費可不是開玩笑,一輩子要存 600 萬都很困難了,更何況在收入減少的狀況下,還要支出 600 萬!

在院內的治療再慘還有全民健保幫忙,但在院外的花費,就只能靠自己。由於醫療品質的進步,國人平均餘命越來越高,但健康的人呢?

並沒有因為壽命增加而越健康,反而是壽命增加越老越不健康,未來台灣的趨勢會進入超高齡社會(五個人中一個超過 65 歲老人),想要在老年的時候有尊嚴,不拖累家人,不被子女照顧時嫌棄,最好的方法就是靠自己! 
 
 

(三)失能險月給付計算方法(1 ~6 級失能每月給付)

 
失能險扶助險計算方法主要是看,現行照顧市場的行情來規劃,未來存款增加時,可以慢慢減少保障額度,存款有時就是為了拿來應付,這些無法抗力的事情。

現行失能一個月花費大約 5 萬,所以最好規劃一個月 5 萬的失能扶助險。基本上失能時不用擔心沒有人照顧。想要更好當然可以,也可以以收入計算,甚至可以做到一個月 10 萬,因為失能了還是需要薪資,而薪資從哪裡來?

例如:月薪 10 萬的人,規劃 10 萬有 5 萬拿來請看護,另外 5 萬可當作薪資補償。

所以基本 3~5 萬 或 月薪,是在有家庭責任時必須的。
 

(四)失能險一次金計算方法(理賠 1~11 級失能)


失能險一次金,主要是為了在失能的前期,用來改善居家環境,如:電動床、電動輪椅、居家改造、……等。這些花費大約一開始要 4~20 萬看品質。

失能不一定是全殘(植物人等級),有可能是失去一隻手,想想如果外科醫生失去一隻手後,要多久才能回到正常工作,應該是不能了,那就只能另尋他路,「轉行」,轉行需要花多久時間學習新技能?

以研究資料來看,大多數人學習新技能並能真正用於工作上需要 2 年,這兩年沒有工作收入,必需要其他收入,這時如果有失能一次金,就可以降低這兩年,沒有收入的影響。每個人兩年的薪資各不相同,所以一個年薪百萬的,跟一個年薪 50 萬的,需要的一次金就不同了,一個兩年需要 200 萬,一個兩年需要 100 萬。
 
  • 7 級失能有以下幾種較容易理解的:
  • 中樞神經系統機能遺存障害,由醫學上可證明局部遺存頑固神經症狀,且勞動能力較一般顯明低下者。
  • 胸腹部臟器機能遺存顯著障害,終身祇能從事輕便工作者。
  • 雙目視力減退至 0.1 以下者。
  • 一目失明者。
  • 脊柱永久遺存顯著運動障害者。
  • 一手五指均缺失者。

失能扶助險只理賠 1~6 級失能,不理賠 7~11 級,所以一次金的作用就是在保障 7~11 級失能。

收入來看 7 級失能理賠 40% 要度過前兩年,需要 100 萬的人,失能一次金為 X*40%=100,故X=250 萬;需要 200 萬的人,失能一次金為 X*40%=200,X=500 萬。

沒有收入的人一次金就沒有那麼重要了,例如:退休養老的人,發生 7~11 級失能,還是可以自己照顧自己。

不知道大家有沒有去過公園,常常看到一堆老人家坐在輪椅上,外籍看護在旁邊玩手機的畫面呢?

失能險大部任的人都沒有規劃,日本是台灣的借鏡,在日本有越來越多的安養院。台灣政府也推動長期照護險法案,但政府給的都只是基本,這兩點都可以看出,未來 65 歲以上的老年人,將會是台灣承重的負擔。

:「女兒,來幫我換一下尿布可以嗎?」(通常都是女性負責照顧)

想要有尊嚴的老年生活,殘廢險是很重要的,誰都不想真的老了,還要兒女來照顧自己的食衣住行吧!
 

四、重大疾病類(癌症)保險


「重大疾病類」保險,主要都是一次給付型的保單(重大疾病、重大傷病、一次給付型癌症險),主要保障就是癌症,癌症在前期治療時,如果需要使用健保不給付的藥物,往往花費驚人,一個月 5~10 萬,一年下來至少 100 萬,由於癌症的是國人十大死因之首不可不慎。
(推薦閱讀:一次給付型保單哪個好?癌症?重大傷病?重大疾病?

研究報告通常在癌症初期使用新式的治療方式,五年平均存活率比起沒有用新式治療的人存活率高出三成,所以在對抗癌症的黃金治療期,醫療費往往是省不下來的。

故比較推薦以一次給付型癌症險為優先,一次給付型的癌症險好處是在罹患癌症時,可以選擇較好的藥物或者新式的放射治療。一般人很少可以在罹患癌症時每個月,都拿出數十萬來使用新式治療方式。

傳統癌症險要住院、手術、化放療,才能申請理賠很容易受到限制,如果想要使用新式的治療方式自費是必然的。
 
 

五、醫療險


實支實付醫療險是比較符合現行的醫療制度(DRGs),住院天數變少、門診率上升、自費機會變多。

住院天數變少但需要自費的東西變多門診率上升。這些都對終身醫療、日額型醫療險很不利,如果住院只有短短 3 天,卻要花10萬自費,新式治療、藥物、器材等。

終身醫療、日額型醫療沒手術只能理賠住院 3 天,只買住院一天 1000 那就是 3000 的理賠金,無法填補自費項目的損失,門診更是沒有保障。

實支實付險假設保額住院一天 1000 雜費 10 萬,住院 3 天自費 10 萬,可以理賠住院 3 天的病房差額,還可以理賠自費 10 萬,理賠金可以拿到 103,000 元。

現行的醫療制度下實支實付是比較推薦的險種。(推薦閱讀:終身醫療的缺點?為什麼沒人推薦?
 

六、結論


成人可以做到以下的保障就很足夠了!
 
 
 
 
買保險有四個重點,買對、買夠、買的便宜、找對人。
 
  1. 買對需求,上圖可當作基本規劃參考
  2. 買夠保障,下面的商品組合可讓你買夠保障
  3. 買的便宜,下面的商品組合可讓你買的便宜
  4. 找對人,找到對的業務員,未來保險沒煩惱
 
壽險未知,須知道保額

雙實支實付
 
  • 病房費(實支實付) 2000 元
  • 病房費(日額) 1000 元
  • 住院醫療輔助保險金(日額) 500元
  • 住院慰問金(每次住院) 7000 元
  • 住院醫療費用(雜費)限額 45 萬
  • 住院手術費限額 40 萬
  • 門診手術雜費 15 萬元
  • 門診手術(最高) 40 萬元
  • 轉換日額一天 2000 元

重大疾病類保險
 
  • 初期癌症 14 萬
  • 輕度癌症 24 萬
  • 重度癌症 160 萬
  • 標靶治療 20 萬
  • 重大傷病(含癌症) 100 萬 元
失能險
 
  • 失能一次金 500 萬
  • 意外失能一次金 1050 萬
  • 失能扶助金/每年 48 萬
  • 意外失能扶助金/每月 1 萬元
  • 失能補償金 50萬元
 
意外險
 
  • 意外死殘 500 萬
  • 意外住院一天 2000元
  • 特定燒燙傷 500 萬
  • 重大傷燙傷 12.5 萬
  • 骨折未住院最高 6 萬
 
總年繳保費 (不含壽險)

30 歲,職業等級 1~3 類,男 3.2 萬 ⇅ / 女 3.3 萬 ⇅。

最後說一下殘廢是看比例,不一定可以拿到最高的理賠金額。例如:保額 100 萬 7 級殘理賠40%,100*40%=40 萬。

小朋友的保單推薦組合我有寫另一篇文章,想幫小朋友規劃保單的父母親可以看看喔!兒童保單建議規劃
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