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市面上有許多的商品,但商品中沒有一個商品叫做儲蓄險的,竟然沒有儲蓄險那大家都一直說的儲蓄險到底是甚麼呢?

儲蓄險大多為壽險或著年金險的一種,只是大家通常俗稱他為儲蓄險,久而久之就變成大家知道的儲蓄險了。

 

購買儲蓄險之前一定要了解一下儲蓄險有什麼風險,才不會只看到好的卻沒有看到不好的地方。

 

儲蓄險風險大概有三種

1.流動性風險

2.信用風險

3.利率風險


1.

流動性風險

當你把錢放進保單裡面,在約定的期間內不能動用,解約的話就會損失本金。現在通常看到的是六年期。這六年內不能動用自己的錢,就算用保單借款的方式保險公司也會算你利息,相對來說銀行定存解約頂多損失利息,保險卻會損失本金。

 

2.

信用風險

把錢存到有中央存保的銀行,如果該銀行倒閉,中央存款保險最可領回新臺幣300萬元只要沒有超過300萬是可以拿回來的。但保險公司如果倒閉的話就沒有這麼幸運了,可能會打折,甚至拿不回來

 

至於保險公司會不會倒,這個問題,在美國、或日本都有案例,保險公司不會倒只是神話。

 

保險公司不會倒神話不再,保險法修正後,保險公司如果經營不善倒閉,就算有其他業者承接,重新評估後,保費調高或保額調降都有可能。

 

3.

利率風險

大家比較關心的應該是利率問題。現在是低利率的時代,如果將來存利率調高了,不管是要你想繼續繳還是解約拿去做其他投資,都必須承受損失,繼續繳則損失獲得更利率的機會,解約則有可能會損失本金。

 

儲蓄險不是不好,只是在購買的時候要先了解自己的動機。如果是為了保障,儲蓄險不是一個重保障的商品。如果是為了存錢要先想清楚流動性上的風險,自己有沒有先存下3-6個月的緊急用金,避免突然失去工作,無法繼續繳納保費,導致解約原本想要存錢的反而還虧錢,這樣就不好了!!


什麼人適合買儲蓄險?

老年人?老年人剩下的時間有限,為了那0.X%的利率,值得嗎?

老年人發生疾病的機會比較大,可能就此失去工作,也有可能兒子突然想創業、出國遊學之類的,隨時都有可能會動用到錢。50歲買個6年期的儲蓄險,前六年利率微乎其微,六年過後複利滾存,能存多久?

 

年輕人?年輕人把錢放進儲蓄險裡面,卻失去了機會成本時間年輕人最大的財富,可以花點時間學習理財相關的資訊,讓資產增值的速度更快,時間還可以有效降低風險。把錢放在保險裡面,只能保本不能保值。這樣失去讓自己提早退休的機會,或著是完成自己期待已久的夢想。


說到這那到底誰適合儲蓄險呢?

把保障做好又有多餘錢的人,或許可以考慮看看。儲蓄畢竟是一件好事情,沒有存錢習慣,將來需要用到錢,卻沒錢可用可是會很慘。或是錢放在身上會覺得怪怪,不自覺就把錢花掉的人,當作強迫儲蓄也不錯。

 

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  • Nita妮塔
  • 最近也是有人再跟我推銷儲蓄險~但我一直覺得像你說的一樣:實在是風險很高且沒什麼必要~是不是拿去買基金更適合呢?
  • 恩,年輕人不是很適合儲蓄險,花點時間研究一下也許可以讓自己的資產累積的速度更快。如果你對投資理財有興趣的話,我推薦你可以參考綠角財經筆記http://greenhornfinancefootnote.blogspot.tw/

    智偉 於 2013/05/09 23:16 回覆

  • Nita妮塔
  • 感謝提供喔~有時接定會拜讀 :)
  • 不會,你太客氣了。

    智偉 於 2013/05/09 23:45 回覆

  • enid
  • 你好,我想請問你問題,由於我現在在銀行裡有大約10萬元的存款,在一年內可能需要動用3萬元,前幾天我看到報紙有談到整存整付,所以我在想如果一年內我不會動用到剩下的7萬元,那我如果選擇把7萬元整存整付放一年對我來說是不是比較好,我也有打電話到我存款的銀行詢問整存整付的事,但是他說建議我可以用儲蓄險,這樣年息會比較高,但是我完全不懂理財,是前幾天看到報紙覺得整存整付沒有風險所以才想把不會動到的錢把他利用整存整付的方式,請問儲蓄險和整存整付對我來說哪個是比較好的??
    我現在大二,沒有工作,存下來的錢是利用寒暑假打工來的,而我在過2~3年畢業的前後時期想要有一筆錢可以出國打工度假

  • 你的儲蓄目標是2-3年過後要出國打工的話,那建議是放在定存裡面,整存整付適合有一筆資金存放。"目標" 跟 "時間" 不同的話會有不同的規劃。

    至於儲蓄險短年期的大概只有躉繳,有些躉繳商品利率會比定存高,但你要的應該不是那多出來的幾百塊利息,而是要安全的地方來保障你2-3年後的目標與夢想。

    提供你一個試算整存整付跟零存整付的網站,你可以上去試算看看。

    http://www.hncb.com.tw/personal/c090101.shtml

    如果還有其他問題可以再問我^^

    智偉 於 2013/08/27 01:39 回覆

  • enid
  • 摁!!
    銀行人員提供我一個訊息,就是買三商美邦的儲蓄險
    我看他的商品名稱叫三商美邦人壽享利昇增額終身保險
    他跟我說這是年繳一筆錢,要繳6年,只要乖乖繳滿6年不解約就不會虧本
    他第一年要繳23352,從第二年開始繳23118繳到第六年
    然後到了第六年總實繳金額138942,在第六年後要把錢拿出來可領回145500
    也可決定一直讓他放著升值,第七年若解約可領回148776

    他建議我買這個儲蓄險,他說如果我放整存整付,年息只有1.37%
    這樣算下來錢差蠻多的....他還說如果我買儲蓄險第一年繳23352,這樣我剩下的錢幫我做定存,生一些利息

    我聽了覺得似乎挺有道理
    請問妳是否有聽過這個? (我去郵局也有看到類似的郵局叫6年期吉利保險
  • 你好

    剛去看了一下三商美邦的這張商品,這張商品用前六年利率跟定存差不多,六年過後繼續放每年會以2.25%增值。

    買儲蓄險之前一定要把 "保障做足" 了才考慮買儲蓄險喔。

    買儲蓄險要知道是為了什麼,如果是為了賺錢,那儲蓄險可能沒辦法幫你。每年的通貨膨脹大約是2-3%,儲蓄險增值的速度也是2%左右,減下來其實只有 "保本" 並沒有 "保值" !!

    但如果是為了強迫儲蓄那可以考慮看看,這些商品的架構都差不多,只是IRR不同而已。

    要買之前一定要存下3-6個月的緊急用金,避免這六年內突然無法繳納保費,導致解約的損失。

    所以一部分放定存,剩下的在考慮買想要的儲蓄險吧!!

    附上三商享利昇增額終身壽險(SLS)網址給你參考:http://www.mli.com.tw/MLI_Public/ProductDefault.aspx?tid=Nav03&mid=128&lid=&cid=6796#TitleSeven

    有問題在留言給我,我看到在回答你。

    智偉 於 2013/08/30 00:09 回覆

  • enid
  • 謝謝你這麼詳細的說明,我一開始想放定存的目的是為了讓錢升值,因為錢放了半年給的利息是63元,那如果我放定存年息會比較高,我把確定這一年內不會動到的錢放定存,這樣的利息會比較高,一開始只是這樣的想法,那麼銀行人員建議我買儲蓄險最後的利息會來的多,所以我也不知如何是好,因為他按計算機給我看的數字真的是差蠻多的

    現在我仔細想想我也無法確定6年內這些數字對我來說是不是安全不會動到,那我放定存似乎來的好,謝謝你的回答
  • 不會如果有商品問題可以再問我^_^我們在e-mail討論。

    智偉 於 2013/09/02 12:03 回覆

  • 天秤蟀鍋
  • 升息要打儲蓄險是錯的。
    儲蓄險也有利變型商品。
    跟著市場利率走。
    我的利變就每年都提高宣告利率。
    每年irr都勝定存。
  • 謝謝指教,利變型商品是跟著宣告利率每年irr比定存好。

    我寫這篇文章的用意是希望年輕人可以多學習其它理財方式,並不一定要相信業務員說的買儲蓄險可以安心退休之類的話,希望大家考慮清楚在決定是否購買。

    智偉 於 2013/09/15 23:52 回覆

  • 天秤蟀鍋
  • 利變年金險號稱業務員不想賣給客戶的好保單。
    實務上我也買好幾張了。
    業務員都受不了傭金率這嚜低的商品
    紛紛說不賣我了
  • 利變年金可以當作短年期存放現金的地方,大部份的業務員都是希望保戶好,並不會都是以佣金為首所以還是有很多好業務願意銷售。只是都是希望保戶能先做好保障在考慮理財,這樣才不會背離保險的真義。

    再次感謝指教。


    智偉 於 2013/09/16 00:02 回覆

  • 悄悄話
  • 悄悄話
  • Ariel
  • 可以請問國泰滿鑫歡喜值得買嗎?
    他是説要超過20年以上,第二年開始拿5%四千生存金
    第20年開始拿10%八千生存金
    請問覺得這值得買嗎?謝謝您
  • 你好,現在金管會規定不能在網路上介紹指定商品,所以可以請給我mail嗎?

    智偉 於 2014/04/18 23:47 回覆

  • 悄悄話
  • 悄悄話
  • <3
  • 您好 我最近買了一張20年,月缴5000的儲蓄險(三商美邦的)
    我現在20歲,因為有生活費跟打工,所以5000還算付得出來
    但是最近看網站,有提到最好買短期的就好,保險員要你買長期的其實是為了讓他賺多一點業績,對客戶並沒有多大幫助
    所以買長期的是因為怕將來這20年內有付不出來的可能嗎?
    有看到一些資訊說縱觀而言其實是6年的最好(但是那個名詞我忘記了...好像跟利率有關)
    還有每個月利息10%(真的我沒有搞錯也沒有記錯)...好像高到太難以置信了,利息這麼高是不是會有其他風險呢? 我買這支商品不到一周,所以還有退保的機會,希望可以了解多一點!!
    謝謝您~
  • 你好,你可以跟我說商品名稱、保額、繳費年期、保費多少嗎(可以的話把保單內容mail給我)還有可以給我mail嗎?我在幫你分析!謝謝你^^

    智偉 於 2014/05/19 23:25 回覆

  • 悄悄話
  • 悄悄話
  • 悄悄話
  • 訪客
  • 我剛買三商美幫人壽金加倍終身保險20年的

    我現在如果想要降低年限這可行嗎?

    改成六年的 半年繳是19968

    我現在21
  • 你好

    想要變更年期的話,必須先確認這商品有無6年期,如果有的話可以變更,但需補繳保價金。

    ex:20年期每年繳4萬、換成10年期的一年繳6萬,每年的差額2萬要補繳進去。

    如果覺得壓力太大的話,提供你兩種方式處理

    1.解約:可以直接拿到解約金但本金會有所損失,詳細能拿到的本金還請詢問業務員。

    2.減額繳清:保額下降,不用再繼續繳保費,但要等20年後才能拿到保險金。

    如果有問題的話歡迎再詢問我。

    智偉 於 2015/01/20 18:19 回覆

  • 您的暱稱 ...
  • 你好
    我近期買了一張三商金加倍的保單(還有4天過鑑賞期) 月繳4000
    但我本意是要買短期 被推銷後先用預存金額的一部分買金加倍 之後半年再追加買6年 現在想想有點後悔 因為只問了保險員 他也只說該公司的優點 所以想參考你的意見 看是否解約。
    想請問你若我想月存20000 但存錢無任何目標 只是想賺些利息或保障 是適合哪方面的理財?
    因為若我存6年期卻放到20年 不是獲利更多嗎? 為何保險員卻不這樣推薦?
    還是你能提供我更好的方向去投資?
    若方便私聊 我有再留一組我line的Id在下一封敲敲話給您 順便再將保單內容留給你
    謝謝
  • 悄悄話
  • 訪客
  • 覺得保險員是要評估每個人的狀況,做出適合個案的保單
    而不是保險員自己認為好就拼命推銷朋友或客戶
    最近朋友開始做保險,一直逼問我如果能讓妳本金變兩倍,願不願意買?
    不願意,還是一直逼問為什麼?
    一直認為辛苦點一個月兩千就可以買儲蓄險,到期不領本金還可以繼續領利息!
    心情疑惑如果同上頭所說的,雖然富×很大,但也沒有所謂的絕對
    再者天下沒白吃的午餐
    儲蓄險並非每個人都適合
    以保險為賺錢工具者跟對保險有興趣而以它從事工作者還是有差異
  • 謝謝你的留言

    保險不是唯一的理財工具,希望大多數人能多了解其他理財工具,之後再選擇自己適合的。

    智偉 於 2015/03/25 11:34 回覆

  • 虛心請教
  • http://amdhammer.pixnet.net/blog/post/160805883
    請教一下這裡的儲蓄險IRR真的都>2%嗎?
    好像佣金率很低,若有興趣的話,版主願意賣嗎?
  • 你好

    保險的商品大多數都是>2%,如果沒有的話放定存不是比較好嗎?

    買保險商品,最主要是要看自己是否有能力持續繳保費直至期滿,如果沒有滿期就要領出來,會有本金虧損的問題。

    保險的商品有很多,沒辦法每個都詳細說明,但如果有興趣的話,我可以提供意見。

    請私下email討論,謝謝你。

    email:irisventusgmail .com

    智偉 於 2015/08/28 09:59 回覆

  • 悄悄話
  • 悄悄話
  • 悄悄話
  • 訪客
  • 您好,在搜尋引擎上找到您的文章
    前陣子幫保險業的朋友買了儲蓄險,類似下面連結敘述的類型
    https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1389800669.A.E11.html
    想請教這種20年期的儲蓄險,真的有這麼好嗎?
    因為朋友也算誠懇,應該是不會欺騙吧...
  • 你好
    這種儲蓄險大家都稱作還本儲蓄險。購買儲蓄險主要是看個人理財能力,還本儲蓄險通常都要領到七老八十才能回本,所以並不是很建議購買。
    要買儲蓄險的話可以考慮不領回的irr(內部報酬率)會比較好。有個問題你可以試著想想看。

    一直每把錢放在銀行10年後會領得比較多呢?還是每年都領一些錢出來10年後會比較多呢?

    A:當然是一直存在銀行。

    如果有閒錢並且保障做好,長時間錢又不知道放哪投資比較好的話可以考慮儲蓄險,但是可以選短年期的,20年的時間想法(財商)變化很大,也許想開店,也許對投資有一定的研究,也許要買房等!

    智偉 於 2017/02/20 21:03 回覆

  • #25訪客
  • 感謝您的回答^-^
    清楚又非常易懂
  • 不用客氣!

    智偉 於 2017/02/21 11:53 回覆

  • 訪客
  • 板主說的大方向沒錯,的確要先把基本保障足夠,但是我用儲蓄險將近20年所獲得的利息比我自己投資基金高很多(我在投資基金也是有做功課),我非常慶幸當初有強迫自己在年輕時買這張儲蓄險,否則我身邊有許多在投資理財上算是研究所等級的朋友,他們大部分小賺算不錯,有的人還負債,但是大家必須有个觀念,保險不是獲利的工具
  • 感謝你的回覆!

    智偉 於 2017/06/04 20:02 回覆

  • 阿祥
  • 請問你的理財方式點不進去,可以在那一個網頁看到嗎?
  • 那篇文章寫的不太好,所以就關閉了,如果你想要看的話,再麻煩加我line好友,我可以傳給你參考,謝謝!

    智偉 於 2017/06/07 18:56 回覆

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