天有不測風雲，誰都沒辦法知道老天爺甚麼時候會開玩笑，如果提前被請回去沒有買壽險、意外之類的保險你可以安心留下自己的家人小孩嗎?小孩還小還在求學階段、房貸沒付完剩下的要留給配偶自己承擔，他負擔的了嗎?



有責任的人最先買的保險是壽險、意外跟失能險，我相信會來看我部落格的人都很有責任感，一定都希望自己的家庭可以一直平平安安的過生活。



在失去親人的時候除了難過以外沒有其他辦法，但難過日子還是得要過下去，買保險雖然感情上無法給予什麼，但有保險起碼可以讓家人未來的生活可以繼續過下去。



有責任的人，第一個要買的保險就是壽險跟意外險而不是醫療險，不知道你的保單有沒有壽險?有的話是多少?是幾十萬嗎?還是有個幾百萬可以讓自己家人安心?



看了我這篇文章如果不知道自己壽險有多少，那也許你應該好好檢視一下保單內容了!

 

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世上只有媽媽好，有媽的孩子像個寶，爸爸是小朋友永遠的英雄。爸爸媽媽，永遠都把小朋友當作孩子，從小就給他最好的，吃的好、用的好，就算省吃儉用只要小孩露出開心的笑容，就會覺得一切都值得。

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新生兒剛出生業務員都說：「先別做檢查，買了保險再檢查。」醫師則說：「自費檢查有黃金期，早期發現、早期治療可以降低對寶寶的影響。」，應該要聽誰的才好？

 

目錄

一、新生兒篩檢基本 21 項，在報告出來前不受等待期限制！

二、不怕保險不理賠，自費篩檢可在等待期過後再篩檢！

三、新生兒兩大投保時機

四、結論
 

一、新生兒篩檢基本 21 項，在報告出來前不受等待期限制！

 

寶寶出生後滿 48 小時，進食 24 小時後，喝奶情形正常，且沒有嚴重嘔吐。即可進行新生兒篩檢基本的 21 項，篩檢報告要大約 7-14 天檢查結果才會出來，這時再前往醫院看報告，看有無異常。

 

在報告出來前投保保險不會受到等待期的限制，醫療險有所謂的「等待期」在契約生效後需要等 30 天過後發生的疾病保險公司才負理賠責任。在等待期間內發生的疾病保險公司不用理賠。推薦閱讀：【等待期】是什麼?等待期發生的疾病會賠嗎?

 

行政院金融監督管理委員會於民國101年9月19日發布金管保壽字第10100062820號函

 

 

• 二、保險公司商品設計時，契約條款應明定旨揭新生兒篩檢（含現行11項及未來增列之項目）之相關疾病排除等待期間規範，現售商品如欲繼續銷售併請配合辦理修正。另前述排除等待期間規範尚無涉新型態人身保險商品之範疇，請依「保險商品銷售前程序作業準則」相關規定，辦理保險商品部分變更事宜。


• 四、保險公司若將新生兒篩檢列為要保書告知事項所稱之「健康檢查」者，應於要保書充分揭露，俾保戶知悉新生兒篩檢屬於要保書告知事項所稱「健康檢查」之範圍，且篩檢結果為「陽性」者等同告知事項所稱「有異常情形」，以杜爭議。


• 五、另如有上開新生兒篩檢結果為「陽性」者，應由各保險公司視個別被保險人複檢情況及醫學專業考量採延期承保或為其他適當方式處理，不宜逕行拒保，以避免影響新生兒投保權益。

 

 

白話說明：

陽性代表有異常，在檢查報告未出來之前無法確認是陰性或陽性，故在健康告知時可以勾選「否」無異常，但在報告出來後確認為陽性時健康告知就必須勾「是」。再來即是若報告未出來前投保，新生兒篩檢項目不受等待期限制。

 

遺傳性疾病之新生兒先天性代謝異常疾病檢查項目有以下 21 項，各疾病皆有連結可以了解。

 

指定項目
	葡萄糖六磷酸鹽去氫酶缺乏症(蠶豆症) (G6PD)
	先天性甲狀腺低能症 (CHT)
	先天性腎上腺增生症 (CAH)
	半乳糖血症 (GAL)
胺基酸	苯酮尿症 (PKU)
	高胱胺酸尿症 (HCU)
	楓糖尿症 (MSUD)
	瓜胺酸血症第一型 (CIT 1)
	瓜胺酸血症第二型 (CIT 2)
有機酸	甲基丙二酸血症 (MMA)
	戊二酸血症第一型 (GA 1)
	異戊酸血症 (IVA)
	3-羥基-3-甲基戊二酸尿症 (HMG)
	全羧化酶合成酶缺乏症 (HCSD)
	丙酸血症 (PA)
脂肪酸	中鏈醯輔酶A去氫酶缺乏症 (MCAD)
	原發性肉鹼缺乏症 (PCD)
	肉鹼棕櫚醯基轉移酶缺乏症第一型 (CPT 1)
	肉鹼棕櫚醯基轉移酶缺乏症第二型 (CPT 2)
	極長鏈醯輔酶A脫氫酵素缺乏症 (VLCAD)
	早發型戊二酸血症第二型 (GA 2)

 

 

二、不怕保險不理賠，自費篩檢可在等待期過後再篩檢！

 

自費檢查是大多數人有擔心的，因醫生說：「自費檢查有黃金期，早期發現可經由篩檢早期治療可以避免新生兒生命危險，依其缺乏予以適量補充藥物，可使之正常發育及成長。」

 

常見自費檢查項目

 

1.串聯質譜儀先驅篩檢疾病
2. 龐貝氏症
3. 法布瑞氏症
4. 嚴重複合型免疫缺乏症
5. 其他非串聯質譜儀篩檢代謝疾病
6.超音波篩檢：含腦部超音波、腎臟超音波、腹部超音波、髖關節超音波與心臟超音波篩檢等。

 

龐貝氏症、法布瑞氏症，都是非常罕見的絕症，發病時間可能會在一年後，也可能是五年後、十年後，甚至更久沒有一定。

 

爸爸媽媽可以考慮是否檢查，以及何時檢查。自費檢查異常的疾病，在等待期內發生保險公司不負賠償責任，在核保時幾乎會延期承保或除外不賠等。

 

輕微水腎、卵圓孔未閉合、膽道閉鎖，或腦部超音波異常都是新生兒檢查時最容易出現的狀況，保險公司只要看到「不正常」，幾乎延期承保必須等卵圓孔閉合、腎臟恢復正常大小，異常狀況消失才能投保，建議「先保險」，等待期 30 天過後再做自費篩檢。（有少數醫療險沒有約定等待期）

 

三、新生兒兩大投保時機

 

（一）出生後 7 天內立即投保

 

在出生後基本新生兒篩檢報告還未出爐前立刻投保，這樣在還不知道有無篩檢異常的情況下，可以不受到等待期的限制。

 

（二）出生後 30 天內趕快投保

 

寶寶出生後 30 天，還會有其他的健康手冊的檢查，例如：身高、體重、心雜音、一般檢查等等，如果能在檢查前投保，在核保上面沒有異常就可以順利投保，但如果檢查後發現異常才想到買保險那將會碰到很多麻煩，首先保險公司會要求一堆的資料，疾病問卷、病歷報告、追蹤報告、診斷證明書等，交給保險公司後還是要再評估，結果就是延期承保、除外，可能要再等上半年一年，甚至小朋友 3 歲以上。

 

四、結論

 

（一）除基本新生兒篩檢報告出來前，其都須受「等待期」限制

 

基本新生兒篩檢報告出來前以外，自費檢查，定期檢查，若是在等待期內發生的疾病，保險公司可以依照條款約定不付賠償責任。所以最好的投保時間一定是在新生兒出生 7 天內。

 

（二）新生兒篩檢與保險都很重要，哪個先哪個後？

 

基本新生兒篩檢一定要做，在報告出來前又沒有等待期的限制，但自費檢查與保險哪個重要？

 

我不敢說，自費檢查可以早期發現、早期治療降低疾病造成的影響，對小朋友來說是一件好事，但如果自費檢查出嚴重的疾病需要長期負擔沉重的壓力，自己可以負擔嗎？

 

例如：脊髓性肌肉萎縮症 

 

罕見遺傳疾病（十六）脊髓性肌肉萎縮症

脊髓性肌肉萎縮症是因為脊髓的前角細胞（運動神經元）漸進性退化，造成肌肉麻痺、萎縮無力，但智力完全正常。脊髓性肌肉萎縮症屬體染色體隱性遺傳，父母大都是致病基因【運動神經元存活基因（Survival Motor Neuron , SMN gene 第5號染色體長臂5q11.2-q13.3）】的帶因者，子女若遺傳到父親和母親的變異基因便會發病。發生機率約1/10,000，台灣每年出生的新生兒當中約有25個罹患此症。

出至：財團法人罕見疾病基金會

脊髓性肌肉萎縮症，每 1 萬個新生兒就有 1 個，程度又分成重度、中度、輕度。輕度存活率高但肢體近端肌肉無力，上下樓、行走跑步不便，如果買的是失能險等待期 30 天，因為自費檢查的關係，所以保險不理賠，照顧小朋友一輩子，40 年就好一年 50 萬，那需要 2000 萬！

推薦閱讀：失能險 & 失能扶助險～解決殘廢問題! 這篇文章可讓你了解失能龐大的花費。

 

所以自費檢查與保險哪個重要，需要自行考慮。如果問我，我是一個保險業務員，風險管理的概念就是用合理的預算將風險控制在自己可以接受的範圍內。

 

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癌症這個名詞，大家應該都不陌生。常常聽到親朋好友說：「那個誰誰誰罹患癌症了!」聽到的感想應該都是「阿!!!癌症」。為什麼大家對於癌症這個名詞那麼懼怕，在印象中罹患癌症幾乎可以說是絕症，通常活不久，而且要花很多錢才能治療。

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小明與小美都是社會新鮮人，有天吃飯的時候討論到保險。

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王先生在多年前有保險的需求，於是他開始認真的研究保險商品。研究了多天之後他認為自己研究出來的商品很適合自己目前的需求，就跟做保險業務員的朋友買了一份保單，朋友也照他的規劃適當幫助他調整。在3年之後王先生結婚了並且生下了一個女兒，生活可說是快樂圓滿。正當他想要為生活為家庭好好努力打拼的時候，風險降臨。一場意外車禍發生，造成雙腿截肢，意外險理賠理賠金500萬，跟保險公司申請理賠，保險公司通知因為在投保時職業等級是2級，現在的工作職業等級是拒保類，因此保險公司拒絕理賠。原本以為買了保險就不用擔心風險來臨時所要面的問題，但想不到因為沒有通知保險公司職業等級變更，導致拒賠!
大多數人買保險後都是希望未來風險來臨時，能夠保障自己跟家庭的安全，讓自己的生活不被改變。這個想法是很好的，但有很多買保險後需要注意的事情卻沒有注意。導致風險來臨時無法承擔風險造成的後果。

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很多人買了保險卻不知道自己保單內容是什麼，通常會有這種情形的大多數都是對保險關心度不夠。可能因為買保單的時候還小父母幫子女購買，父母說簽名就簽名了，或者是因為人情所以購買，又或者是出社會後好朋友閨密等從事保險業，自己也認為該買些保險了，就相信好朋友會用心幫自己規劃最好的保單，完全不擔心就把保險相關問題交給他處理。但時間久了，隨著年紀越來越大，身體漸漸出現毛病，開始慢慢覺得保險很重要。進而想要了解自己的保單有哪些內容。於是就有了保單健診的想法。
保單健診可以由業務員來完成，也可以上網請人規劃建議，好的保單健診應該要全方面了解客戶需求、預算、資產、收入等。但大多數人看到保單健診需要那麼多資料就覺得有必要嗎?我只是單純的想要知道自己的保單而已!

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在買保險之前，要保人與被保險人有一個很重要的義務，這個義務關係到未來保險契約會不會被解除!這個義務就是訂約時要保人的據實說明義務。簡單來說就是在簽約的時候，要保人要對要保書上的詢問事項誠實告知，如果故意不告知訂約後兩年內如果被保險公司知道了。那保險公司就可以解除契約，解除契約保險公司就可以不用理賠了。
我們來看保險法怎麼寫

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無謂的保費支出，確實真的讓人無法接受，所以在選擇終身保險跟定期保險常常會讓人搖擺不定。
 
要買終身好還是定期好?終身保費貴?定期保費便宜?

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小朋友最適合用定期險了!!為什麼這麼說呢??
 
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小源與依依是一對夫妻，小源結婚過後因為買了房子生了小孩，沉重的家庭責任壓在身上，每天朝九晚五的工作，希望能有一個健康快樂的家庭。然不想依依因小源經常性的加班，相處的時間變少，少了談戀愛時的感覺，每天都還要照顧哭鬧的小孩，家庭收入也很吃緊，漸漸的常常發生爭執。這樣的日子相處下來雙方的不愉快已經達到無法調解的狀態，最後只能以離婚收場!
兩個人來自不同的家庭，有著不同的生長背景、生活習慣，在觀念想法上都需要花上大量的時間磨合，如果小源察覺依依的不滿每天有時間就多陪陪她，或者是依依能夠體諒丈夫的辛苦，雙方有共同的想法與目標，也許結局不會是如此。

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