在寫規劃建議之前有兩個很重要基本保險觀念,我要先寫一下。

 

第一點:先做好大人的保障再買小孩的保險

很多人小孩子一出生就幫他買了高額的儲蓄險,終身醫療,終身防癌,一大堆有的沒有的。重點是大人都沒有買壽險而小孩的壽險卻比父母高,這樣的保單規劃是不正確的。大家都忘了是誰幫小孩繳保費的,沒繳保費終身醫療還是終身嗎?身為家裡的經濟支柱,如果垮了房子跟著倒下來,在家裡面的人誰也逃不走,尤其是小孩子連跑都沒得跑。

 

第二點:符合需求再符合預算

保險買對很重要,買到一個沒辦法幫到自己的保單,花的錢相對來說就是一種浪費。進到便利商店裡原本是想買東西吃,但看到玲瑯滿目的商品卻不知如何購買。走出商店之後手上拿了一堆書籍、玩具,卻沒有買到吃到,所以要先符合需求,再來才是衡量經濟狀況買自己負擔的起的保單。順序不能顛倒,沒買到吃的頂多再進去買一次,保險買錯了意外發生了還可以再來一次嗎?

 

小朋友主要需要買的保單有四種意外、殘廢、癌症、醫療險。這四種都有買到一般可以做到很足夠的保障!

 

1.意外險

小朋友最高可以買到200萬,主要注意的事情是意外險中有無小朋友比較常發生的骨折和燒燙傷,產險公司的意外險沒有保證續保的,想要以保證續保的意外險打底的需要購買壽險公司的意外險,但不是每個壽險公司的意外險都有保證續保,保證續保意外險保費會比一般的意外險貴。

 

2.殘廢險

是一個很重要的險種,如果小朋友因為意外或疾病導致終身殘廢,勢必父母雙方中有一個人要放下工作每天在家中照顧。失去一方的薪水對家庭來說一種嚴重的打擊,殘廢險是人身中重大的風險之一,住院期間可以購買醫療險來cover,出院後只能靠家庭的收入。住院時間多呢?還是出院在家的時間多呢?

小朋友建議買"定期型"的殘廢險就好。

 

3.癌症險

比較推薦以一次給付型的癌症險優先,一次給付型的癌症好處是在罹患癌症時可以選擇較好的藥物或者新式的放射治療,一般人很少可以在罹患癌症時每個月都拿出數十萬來使用新式治療方式。傳統癌症險要住院、手術、化放療,才能申請理賠很容易受到限制,如果想要使用新式的治療方式自費是必然的。一次給付型的癌症險需要注意保證續保問題,癌症險通常可以理賠原位癌,意思就是說治癒療很高的癌症,但理賠金通常是所買的保額的1/10,如果買200萬可以理賠20萬,但這個時候問題來了,沒有保證續保理賠了原位癌結果保險公司可能會不給續保,這點需要注意。

 

4.醫療險

醫療險,包含很多重大疾病、癌症、住院醫療、實支實付等。在此說的是實支實付醫療險,實支實付醫療險是比較符合現行的醫療制度(DRGS),住院天數變少、門診率上升、自費機會變多。在現行的制度下,住院天數變少但需要自費的東西變多門診率上升。

這些都對終身醫療、日額型醫療險很不利,如果住院只有短短3天卻花費10萬自費藥物器材等。終身醫療、日額型醫療沒手術只能理賠住院3天,只買住院一天1000那就是3000的理賠金,自費項目卻無法有效的填補損失,門診更是沒有保障。

實支實付險,住院3天自費項目10萬,可以理賠住院3天的理賠金還可以理賠自費項目(符合必要性醫療),理賠金可以拿到103000。

在現行的醫療制度下實支實付是比較推薦的險種。

 

小朋友如果可以做到以下的保障就很足夠了

文件1.png

這樣的保障買下來

0歲男性一年保費大約1.6萬左右,女性則是1.5萬左右

 

最後說一下殘廢是看比例,不一定可以拿到最高的理賠金額。ex:保額100萬7級殘理賠40%=100*40%=40萬。

 

關於成人保單規劃建議我有寫另一篇文章,對成人保單有需求的人可以參考看看

成人保單建議規劃

 定期險是自然保費年紀越大保費越貴怎麼辦?關於這部分我有寫一篇文章可以看看。小朋友部分調漲的速度很慢幾乎每年繳的保費都是差不多。

一年期定期險是自然保費,年紀越大保費越貴怎麼辦? 

延伸閱讀

保險怎麼買??-簡介人身保險有哪些 

什麼是保險經紀人? 

應該買壽險公司的意外險,還是產險公司的意外險??? 

 

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